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等額本金與等額本息的區別

只要貸款買房,總要面對如何選擇合適的還款方式問題。選等額本金或者等額,二者必選其一。想省利息的話就選等額本金,可前期還款壓力又大。如果選等額本息,每期還款額相同,可又心疼會多付一些利息,何去何從十分糾結。

本文詳細講解等額本金與等額本息的區別,一分鐘搞定理解他們之間的關系,從此貸款不再糾結,魚與熊掌不可兼得,適合自己的才是最好的。

什么是等額本息?

借款人每月按相等的金額償還貸款本金和利息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。

等額本息還款的計算公式

等額本息計算公式

什么是等額本金?

貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。

等額本金還款的計算公式

等額本金計算公式

貸款舉例:貸款100萬元,30年期限,即360月(期),貸款利率4.9%,下圖為計算結果:

房貸計算器

等額本息還款明細圖(貸款100萬元,30年期限,即360月(期),貸款利率4.9%)

等額本息還款明細圖

等額本息還款特點:

1、每月的還款額度相同;

2、每月償還的本金逐月遞增

3、每月償還的利息逐月遞減。

適合人群: 前期收入低,以后收入增加。

等額本金還款明細圖(貸款100萬元,30年期限,即360月(期),貸款利率4.9%)

等額本金還款明細圖

等額本金還款特點:

1、每月的還款額不同,逐月遞減;

2、每月償還的本金相同;

3、每月償還的利息逐月遞減。

適合人群: 前期還款能力強,后期收入可能會減少。

經驗總結

等額本息:本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數不變。

等額本金:本金保持相同,利息逐月遞減,月還款數遞減;

既然同樣情況下等額本金法還的利息少,是不是選等額本金的還款方式一定合算呢?

沒有標準的條案,等額本金和等額本息兩種還款方式,其實并沒有什么優劣之分,每個人的境遇、心態、生活方式、財富多寡等各不相同,,選擇合適的還款方式才是重要的。

我們在做選擇時,可以參考下面的五條建議,希望能幫你從容地做好這道選擇題。

1、生活幸福感:剛開始還款時,等額本金方式每月的還款額比較高,還款壓力比等額本息大,因此,要考慮個人的承受能力。從女性生活的角度來看,今天的幸福感比多還的幾萬元重要,建議在還款初期不要給自己太大的壓力;

2、考慮貨幣的時間價值:等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高,早期負擔重;等額本息則有更高的財務杠桿,用更少的錢翹起了更大規模的資產;

3、是否要出售房產:如果房產打算短期(在等額本息總還款額少于等額本金的時間區間內)持有,變現后往往等額本息還款法的投資率更高;

4、開始還款時的年紀:如果你40歲,今后的十幾年間,隨著年齡增長收入會進入下行區間,等額本金還款符合收入曲線的變化規律。如果你20歲,到40歲之前收入曲線向上,就沒必要給今天的自己太大壓力;

5、是否提前還款:如果提前還款,等額本金前期還的本金多、利息支出少,顯然更劃算。

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